SAC ou PRICE: Qual tabela de financiamento é melhor em 2026?

Ao contratar um financiamento imobiliário ou de veículos em 2026, a escolha do sistema de amortização é uma das decisões mais importantes para o seu bolso. Optar pela Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) ou pela Tabela PRICE (Sistema Francês) pode representar uma diferença de dezenas de milhares de reais no total de juros pagos ao final do contrato. Compreender o funcionamento prático de cada modelo é essencial para fazer um planejamento financeiro seguro e evitar surpresas de longo prazo.

O que você vai aprender neste artigo? (Resumo)

Tabela SAC: Como funciona a amortização constante e o mecanismo de parcelas decrescentes.
Tabela PRICE: O funcionamento das parcelas fixas do início ao fim do contrato e por que acumula mais juros.
Diferenças Financeiras: Um exemplo numérico real comparando o custo total de ambos os modelos de amortização.
Erros Comuns ao Escolher: Os principais equívocos cometidos por compradores, como olhar apenas para a primeira parcela.

O que mudou em 2026?

Em 2026, a volatilidade dos indicadores econômicos (como a Taxa SELIC e a inflação medida pelo IPCA) exige ainda mais atenção nas simulações de financiamentos habitacionais. Os bancos utilizam principalmente a Taxa Referencial (TR) para reajustar o saldo devedor nos contratos de crédito imobiliário tradicionais. Como a TR varia em consonância com a taxa básica de juros, o saldo devedor de contratos baseados em ambas as tabelas sofre reajustes mensais. A escolha inteligente da tabela de amortização atua diretamente na blindagem do seu orçamento doméstico contra oscilações de juros no longo prazo, conforme diretrizes operacionais do Banco Central do Brasil.

Como funciona o Sistema SAC?

No sistema SAC, o valor destinado à amortização (abatimento da dívida principal) é constante e invariável em todas as prestações. A fórmula básica do SAC consiste em dividir o saldo devedor original pelo número total de meses do contrato. Como a amortização é fixa e ocorre mensalmente, o saldo devedor cai de forma rápida e linear. Como os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, o valor dos juros decresce a cada mês, fazendo com que as parcelas mensais sejam decrescentes.

Parcelas iniciais: São consideravelmente mais altas, pois os juros iniciais são calculados sobre o total da dívida.
Parcelas finais: Tornam-se extremamente baixas, dando um alívio financeiro para o mutuário à medida que o tempo passa.
Custo total de juros: É menor porque a redução rápida da dívida principal reduz a base de cálculo dos juros a cada mês.

Como funciona o Sistema PRICE?

Na Tabela PRICE, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, a principal característica é a previsibilidade: as prestações mensais são fixas e iguais do primeiro ao último mês (desconsiderando a correção do saldo pela TR ou IPCA). A dinâmica interna da PRICE é inversa à do SAC. Nas primeiras parcelas, a maior parte do dinheiro pago é destinada aos juros, restando uma quantia pequena para amortizar o saldo devedor. Com o passar do tempo, a proporção de juros cai e a amortização aumenta progressivamente.

Prestações constantes: Ideais para o planejamento doméstico linear, já que o valor nominal da parcela não oscila no início.
Abatimento lento da dívida: Como o abatimento real do saldo devedor é pequeno nos primeiros anos, a base para o cálculo dos juros permanece alta por mais tempo.
Juros Totais Elevados: Ao final do contrato, o volume acumulado de juros pagos na PRICE é sensivelmente maior do que no SAC.

Exemplo Prático com Valores (SAC vs. PRICE)

Para ilustrar as diferenças, considere uma simulação real de financiamento habitacional em 2026 com as seguintes premissas:

Valor financiável: R$ 300.000,00
Taxa de juros: 12% ao ano (equivalente a exatamente 1% ao mês)
Prazo de pagamento: 120 meses (10 anos)

Veja como se comporta cada sistema de amortização neste cenário prático:

Tabela de Comparação de Custos

Métrica de Comparação	Tabela SAC	Tabela PRICE
Amortização Mensal	R$ 2.500,00 (Fixa)	Crescente (R$ 1.304,13 a R$ 4.261,51)
Primeira Prestação	R$ 5.500,00	R$ 4.304,13
Prestação Intermediária (Mês 60)	R$ 4.025,00	R$ 4.304,13
Última Prestação (Mês 120)	R$ 2.525,00	R$ 4.304,13
Total de Juros Pagos	R$ 181.500,00	R$ 216.495,60
Custo Total do Contrato	R$ 481.500,00	R$ 516.495,60

No SAC, a primeira prestação começa em R$ 5.500,00 e cai R$ 25,00 a cada mês, terminando em R$ 2.525,00. Na PRICE, todas as prestações são fixas em R$ 4.304,13. Ao final dos 10 anos, a escolha da tabela PRICE gerou um custo adicional de R$ 34.995,60 em juros puros em comparação ao SAC.

Erros Comuns ao Escolher a Tabela

Olhar apenas o valor da primeira parcela: Como a parcela inicial da PRICE é menor do que a do SAC, muitos contratantes preferem a PRICE sem notar o montante acumulado de juros adicionais.
Ignorar as despesas do CET: O Custo Efetivo Total inclui taxas administrativas e seguros de morte ou invalidez permanente (MIP) e danos físicos ao imóvel (DFI), que variam conforme o saldo devedor e a idade do tomador de crédito.
Esquecer a inflação e taxas corretivas: Contratos indexados ao IPCA ou TR sofrem reajustes no saldo devedor. Na PRICE, como o saldo devedor diminui lentamente, o impacto da correção monetária é mais nocivo e prolongado.

Perguntas Frequentes (FAQ)

1. Qual das tabelas permite financiar um valor maior com o mesmo salário?

A Tabela PRICE costuma permitir a contratação de limites maiores. Os bancos exigem que a prestação inicial comprometa no máximo 30% da renda bruta familiar. Como a primeira parcela da PRICE é significativamente menor que a do SAC, um tomador de crédito com a mesma renda consegue comprovar capacidade de pagamento para um financiamento de valor maior utilizando o sistema PRICE.

2. Posso migrar de PRICE para SAC durante o financiamento?

Geralmente, os bancos não permitem a alteração da tabela de amortização no meio de um contrato ativo devido a regras regulatórias. Contudo, é possível realizar a portabilidade de crédito para outra instituição financeira que aceite a mudança do modelo de amortização, ou negociar uma renegociação interna, embora isso exija a emissão de um novo contrato.

3. Como o uso de amortizações extraordinárias afeta cada sistema?

Fazer pagamentos adicionais extras ajuda a reduzir juros de forma acelerada em ambos os sistemas. No entanto, na Tabela PRICE o impacto é extremamente visível no início do contrato, porque antecipar parcelas abate diretamente o saldo devedor que demoraria anos para diminuir pela via normal das prestações mensais fixas.

Como a Escolha entre SAC e Price Afeta a Amortização Extraordinária

Uma dúvida comum ao longo de financiamentos de 30 anos é se a modalidade escolhida afeta a capacidade de realizar amortizações extraordinárias. No sistema SAC, como as primeiras parcelas são maiores e decrescem com o tempo, o alívio financeiro no orçamento familiar ocorre progressivamente. Isso permite que, após alguns anos, o tomador de crédito consiga poupar uma fatia maior de sua renda mensal e fazer amortizações extraordinárias focadas na redução do saldo devedor. Já no sistema Price, a prestação inicial menor pode dar a ilusão de maior folga no início do contrato, mas como as parcelas não diminuem, a margin de poupança mensal permanece estática ao longo do tempo. Em ambos os casos, a amortização por redução do prazo (descontando as parcelas do final do contrato) é a estratégia mais recomendada para economizar com juros acumulados. Independentemente da tabela escolhida, amortizar de forma regular reduz substancialmente o impacto do custo financeiro total da dívida.

Dica de Ouro: Para tomar a melhor decisão financeira e simular os juros exatos baseados na sua renda e taxa oferecida, faça simulações completas em nossa Calculadora de Financiamento SAC e PRICE. Descubra também como encurtar consideravelmente o seu contrato em nosso guia prático sobre como economizar com amortização de financiamento.